為期一年的P2P整改過度期逐漸臨近，在整改過度期即將到來之際，越來越多的P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)或者即將完成合規(guī)改造工作。換言之，P2P野蠻發(fā)展的時代必定一去不返。業(yè)內人士分析稱，行業(yè)整改之后，運作透明、安全合規(guī)將成為行業(yè)常態(tài)，這將促使P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)迎來新的高峰發(fā)展期。當然，在合規(guī)新常態(tài)的新環(huán)境中，如何能夠百尺竿頭更進一步，更好承擔平臺的社會角色、展現(xiàn)平臺的社會價值成為每一個從業(yè)機構所必須正視的問題。作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)觀察者，在對P2P網(wǎng)貸行業(yè)廣泛的調研與走訪后，筆者認為有兩個核心要點必須要堅守-——風控與創(chuàng)新。

借助尖端技術 構建專屬風控

以P2P網(wǎng)貸行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術對金融服務領域的顛覆性、“破壞性”和革命性的創(chuàng)新，但其本質依然是金融，核心依然是風控。嚴謹?shù)娘L控體系可以促進金融價值更大的發(fā)揮，讓金融機構走的更平穩(wěn)、更長遠。

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、生物識別等尖端技術的運用與發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造科學、垂直、前沿的風控體系提供了強力的支撐。當然由于不同機構的屬性和特征不同，他們對風控模型的研究和搭建亦表現(xiàn)出不同的策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的巨頭，他們更愿意做大數(shù)據(jù)風控技術輸入，通過開發(fā)自己的數(shù)據(jù)體系，利用掌握的先進技術構建風控體系，進而對外開放。比如螞蟻金服、微眾銀行、百度金融等等都是如此。以百度金融為例，把大數(shù)據(jù)技術方面的優(yōu)勢作為根本點，通過用戶畫像、精準建模。人工智能等技術，拓展征信范圍，并對外開放技術能力。

而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，則把更多資源疏導在利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術方面，集中在加強風險控制、獲客及資產配置等環(huán)節(jié)。當然，已經(jīng)形成規(guī)模和技術實力較強的企業(yè)也基本上擁有適合自身業(yè)務范疇的大數(shù)據(jù)風控體系。比如拍拍貸的“魔鏡”、積木盒子的“讀秒”、籽微貸的“籽慧”等都是大數(shù)據(jù)風控體系的佼佼者。以籽微貸為例，建立了涵蓋行業(yè)、個人與企業(yè)征信、黑名單、潛在欺詐名單、信用評分等方面的數(shù)據(jù)庫，構建出以大數(shù)據(jù)為核心的風控體系，做到貸前多維深度的風險甄別，貸中保證標準高效的信貸決策，貸后行為導向管理，實現(xiàn)通過數(shù)據(jù)服務信貸決策，降低了金融風險，保護投融安全。

堅守行業(yè)自律 實現(xiàn)模式創(chuàng)新

隨著國家對P2P行業(yè)的監(jiān)管加強，勢必為行業(yè)營造一個更健康的發(fā)展空間。當然重新洗牌過后的P2P行業(yè)面臨的競爭也會更加激烈。想要在競爭中脫穎而出，在堅守行業(yè)自律、構建安全風控體系的基礎下，還必須在業(yè)務模式方面進行創(chuàng)新與突破。

筆者認為，P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務模式的創(chuàng)新誘因體現(xiàn)在競爭渠道、政策環(huán)境驅動、技術驅動和需求驅動等方面。當前P2P行業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新主要體現(xiàn)在政策環(huán)境驅動和技術驅動兩方面。

如根據(jù)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》的“小額分散”經(jīng)營模式的要求，不少P2P網(wǎng)貸平臺紛紛調整業(yè)務類型，調整涉及融資金額較大的資產端(如融資租賃)，開始在消費金融、供應鏈金融、個人經(jīng)營性貸款、中小微企業(yè)無抵押貸款及針對小微企業(yè)的商業(yè)分期貸款、商業(yè)短期貸款等。不過后續(xù)，筆者認為P2P網(wǎng)貸平臺在業(yè)務模式創(chuàng)新方面的驅動更體現(xiàn)在競爭驅動和需求驅動方面。比如在“新零售”的概念指引和商業(yè)行為引導下，在國家加強對三農行業(yè)的政策支持下，將會有更多的資金流向這些行業(yè)，因此P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)亦可以在此方面加強布局，可以在零售、三農等方面做好業(yè)務布局。而事實上，很多平臺已經(jīng)率先展開了行動。

綜合分析，在P2P合規(guī)新常態(tài)下，無論是對行業(yè)還是平臺甚至從業(yè)人員都提出了更為嚴格的要求和挑戰(zhàn)。平臺想要獲得投資者的信賴，必須不斷通過創(chuàng)新進行業(yè)務模式的調整，提供優(yōu)質的資產項目，當然前提是盡可能的保證項目安全。在保障安全方面，除了不斷完善風控體系之外，還需要借助人工智能、云計算、生物識別等技術，提高平臺抗攻擊能力、風險識別能力等，保護數(shù)據(jù)隱私安全，為用戶提供安全、高效的投融環(huán)境，這點同樣很關鍵。